ПОЛОЖЕНИЕ

о порядке предоставления займов членам

кредитного потребительского кооператива

«Уральская народная касса»

 

г. Уфа

2014 год

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 18.07.2009 г. “О кредитной кооперации» № 190-ФЗ (далее по тексту – Федеральный закон), другими федеральными законами и нормативными правовыми актами и уставом кредитного потребительского кооператива «Уральская народная касса» (далее по тексту  «кооператив»).    

2. Положение является внутренним нормативным документом кооператива, регулирующим основные принципы, правила и процедуры предоставления займов членам кооператива.

Деятельность кооператива по предоставлению займов регулируется действующим законодательством Российской Федерации, уставом кооператива, настоящим Положением, решениями Правления кооператива с последующим утверждением их на очередном общем собрании членов кооператива.

3. Займы выдаются исключительно членам кооператива. На получение займа может претендовать любой член кооператива.

4. При предоставлении займов членам кооператива необходимо соблюдать финансовые нормативы, установленные Федеральным законом:

1) максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кооператива, должна составлять не более 10 процентов общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;

2) максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кооператива, являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа, а также нормы, установленной уставом кооператива и настоящим Положением.

5. Ответственность за соблюдение указанных нормативов и условий несет орган или сотрудник, принявший решение о предоставлении займа.

6. Члены кооператива должны быть проинформированы об условиях и порядке предоставления им займов. Настоящее Положение, образцы заявки на получение займа, образцы   договоров займа, заключаемых с членами кооператива, должны находиться в помещении кооператива в месте, доступном для пайщиков.

Сотрудники кооператива, ведущие первичную работу с членами кооператива, желающими  получить займ, обязаны убедиться, что пайщику известны и понятны условия предоставления займа.

7. Каждый займ, предоставляемый члену кооператива, в обязательном порядке оформляется договором в соответствии с требованиями, установленными законодательством РФ,  уставом кооператива и настоящим Положением.

Договор должен содержать все существенные условия, предусмотренные действующим законодательством, а также иные условия,  устанавливаемые настоящим Положением и Правлением кооператива.

8. Договор займа вступает в силу с момента передачи денежных средств Заемщику, а при перечислении кооперативом денежных средств на счет, указанный Заемщиком – с даты списания денежных средств со счета кооператива.

При предоставлении займов необходимо соблюдать установленные действующим законодательством РФ правила ведения кассовых операций.

9. Правление кооператива:

1) устанавливает размеры процентов за пользование займом;

2) определяет виды и размер ответственности заемщика за неисполнение  или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору;

3) устанавливает размеры и виды взносов членов кооператива, подлежащих оплате при получении займа;

4) утверждает типовые формы договоров займа и иных документов, предоставляемых заемщиком при получении займа, а также условия пролонгации;

5) определяет условия страхования займов;

6) в период между общими собраниями членов кооператива изменяет условия предоставления займов, вводит новые виды займов с последующим внесением изменений в настоящее положение на очередном общем собрании членов кооператива;

6) определяет иные условия предоставления займов.

10. Органами, уполномоченными на принятие решения о предоставлении займа являются:

1) Комитет по займам;

2) Правление кооператива.

 

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ

 

            2.1.Член КПК, желающий получить займ, в обязательном порядке заполняет заявку, в которой предоставляет следующую информацию:

- сведения о себе;

- вид займа, на получение которого он претендует;

- сумма займа и срок его погашения;

- краткое описание предполагаемого обеспечения;

- размер средней заработной платы (если есть), с указанием дополнительных доходов.

            2.2.Заявка рассматривается при наличии всех документов, необходимых для получения займа, оформленных в соответствии с  установленными требованиями:

- ксерокопия паспорта;

- справка о зарплате пайщика и поручителей и (или справка ИФНС) за последние 3 месяца (для предпринимателей – за три последние отчётные даты);

- социальный номер,

- пенсионное страховое свидетельство,

- для пенсионеров — пенсионная книжка.

Исполнительная дирекция КПК, Комитет по займам вправе потребовать от пайщика предоставления дополнительных документов, подтверждающих его платежеспособность.

            2.3. Комитет по займам рассматривает заявки в порядке их поступления. Исключения могут быть сделаны для отдельных категорий пайщиков (ветераны, инвалиды, многодетные) или в чрезвычайных обстоятельствах (смерть, тяжелое заболевание, стихийное бедствие и т.д.)

            2.4.При принятии решения о выдаче займа Комитет по займам  руководствуется не только предоставленной пайщиком документацией, но и такими мотивами, как, например репутация пайщика, наличие семьи, постоянное место работы, аккуратность пайщика в погашении предыдущих займов. Пайщик, которому отказано в предоставлении займа, имеет право обратиться с жалобой в Правление кооператива.

            2.5.Обеспечением займа, в зависимости от его вида и суммы, являются: залог, поручительство.

            2.6.Сотрудник КПК, осуществляющий оформление займа, формирует следующие документы (вариации зависят от вида займа и сумм выдачи)

- предварительная заявка;

- анкета;

- договор займа;

- договор поручительства;

- договор залога;

- акты передачи залогов;

- договор переуступки прав требований.

            2.7.Максимальный размер займа, предоставляемого Пайщику - физическому лицу, рассчитывается в зависимости от его ежемесячного  дохода и срока пользования займом. При расчете применяется следующий принцип: общая сумма ежемесячного погашения займа и сумма процентов и членских взносов не должна превышать 50% среднемесячного дохода заемщика и не более 40% совокупного дохода его семьи.

            2.8. Принципы предоставления, суммы займов, сроки возврата, размеры  процентов и величины членских целевых взносов определены в Приложении №1 к настоящему Положению,  и в Приложении №3 к Положению «О членстве в КПК».

            2.9. При определении суммы займа доход Пайщика и поручителя могут рассматриваться совместно (на усмотрение Комитета по займам (Правления) кооператива).

            2.10.Пайщик, согласно договору займа, ежемесячно уплачивает Кооперативу проценты и иные взносы в соответствие с действующими внутренними нормативными документами и Уставом Кооператива.

            2.11. При погашении пайщиком займа досрочно и при погашении стандартного займа в соответствии с графиком платежей (допустимые просрочки не более 1 месяца) и при условии оплаты штрафных санкций за допущенные просрочки, пайщику при закрытии договора займа может быть компенсирована (возвращена) сумма в размере 50% от внесенного в  РФ членского взноса по займу.

            2.12. Новый займ выдается пайщику только после полного погашения ранее выданного займа. В исключительных случаях, по решению Комитета по займам, пайщику может быть выдано несколько займов. Данные ситуации допускаются только при письменном согласовании и обосновании.

 

3. Виды займов, предоставляемых ЧЛЕНАМ КООПЕРАТИВА

 

Потребительские займы

 

            3.1.Потребительские займы предоставляются любому пайщику КПК с соблюдением  требований раздела 4 настоящего Положения.

            3.2.Размер потребительского займа, процентов за пользование займом, величина штрафов, пени за просрочку платежей по займу, сумма членского взноса, которую необходимо внести в КПК для получения займа, и условия его возврата устанавливаются Правлением КПК и описываются в настоящем Положении и Приложении №1 к нему, а также в Приложении №3 к Положению «О членстве в КПК».

            3.3.Минимальный срок, на который выдаются займы – 1 день, максимальный срок – 60 месяцев. В исключительных случаях по решению Правления займ может быть оформлен  и на более длительный срок.

            3.4. Все заявки на займы в обязательном порядке направляются в Комитет по займам для предварительного рассмотрения. В Центральном офисе Комитет по займам составляет Протокол предварительного рассмотрения заявки на займ и направляет его в отделения. Члены Комитета по займам в отделениях дополнительно рассматривают все риски выдачи конкретных займов, проверяют достоверность представленных заявителем данных, и принимают окончательное решение о выдаче займа либо об отказе.

            3.5.В случае положительного решения, с пайщиком  составляется договор займа, в котором определяются условия, порядок возврата, уплаты процентов за пользование займом и пени в случае несвоевременного внесения платежей. Займы выдаются под поручительство физических лиц и (или) залог, если иное не предусмотрено Комитетом по займам.

            3.6.Погашение задолженности по займу производится в рассрочку ежемесячно равными долями согласно графику, который прилагается к договору займа. Проценты за пользование займом могут начисляться на остаточную или первоначальную сумму займа и вносятся пайщиком ежемесячно одновременно с гашением займа. В исключительных случаях могут выплачиваться только проценты по займу, а сама сумма  займа возвращается в конце срока договора.

            3.7.Суммы, вносимые пайщиком по договору займа, направляются на погашение его задолженности в следующей очередности:

- на погашение пени(при их наличие);

- на уплату ежемесячных членских взносов, если они предусмотрены в договоре займа или дополнительном соглашении;

- на уплату процентов;

-на погашении задолженности по займу (основной суммы долга).

          3.8. При несвоевременном внесении платежа и возникновении просроченной задолженности пайщику начисляются пени по условиям договора.

            3.9.В случаях тяжелого материального положения пайщика по уважительным причинам Комитет по займам (Правление) КПК может принять решение о неприменении штрафных санкций, о пролонгации или реструктуризации договора. Для этого пайщику необходимо написать заявление в Комитет по займам и приложить копии подтверждающих документов.

            3.10. Кооператив в исключительных случаях при наличии ходатайства от руководителя (в отсутствие руководителя — от специалиста) отделения и по письменному согласованию с руководством кооператива вправе изменить ставки и порядок очередности уплаты задолженности по договору займа (пени, процентов, членских взносов).   

            3.11. При наличии у пайщика или его поручителей личных сбережений, переданных ими в КПК по соответствующему договору передачи денежных средств, они имеют право расторгнуть этот договор с целью погашения задолженности по займу.

            3.12. В случае возникновения у пайщика просроченной задолженности по займу свыше 30 дней КПК имеет право в одностороннем порядке произвести зачисление сберегательных взносов, внесенных пайщиком в КПК, в счет погашения этой задолженности, уведомив об этом пайщика и его поручителей письменно.

            3.13.Ответственность пайщика, получившего займ, его поручителей является солидарной. В случае невыполнения условий договора займа КПК имеет право:

3.13.1. в досудебном порядке требовать досрочного погашения займа с причитающимися за весь период договора процентами как самим заёмщиком, так и его поручителями;

3.13.2. обратиться в суд и потребовать, по своему усмотрению, взыскания всей  задолженности, как с самого заемщика, так и с его поручителей на следующих условиях:  либо с причитающимися за весь период договора процентами, либо с начислением штрафных санкций;

3.13.3. обратить взыскание задолженности на заложенное имущество, минуя обращение в судебные органы, используя процедуру исполнительной надписи нотариуса.

            3.14. При просрочке внесения ежемесячных платежей в полном размере согласно графика по договору займа свыше 3 месяцев без уважительных причин, пайщик может быть исключён из Кооператива. При этом его паевой и сберегательный взносы могут быть направлены Кооперативом на погашение займа зачетом встречного требования с письменным уведомлением пайщика.

 

Иные виды займов

 

            3.12. Иные виды займов вводятся по решению Правления и отражаются в Приложении № 1 к настоящему Положению.

 

4. СПОСОБЫ ОбеспеченИЯ ВОЗВРАТА займов

 

            4.1.Займы пайщикам выдаются под поручительство физических лиц и/или залог, если иное не предусмотрено Комитетом по займам. Поручителем может быть любой дееспособный гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода (заработную плату, пенсию, доход от предпринимательской деятельности и т.д.), проживающий в том же населённом пункте, что и заёмщик.

            В случае, когда поручителем выступает член семьи заемщика, имеющий доход, размер и срок выдаваемого займа рассчитывается от совокупного ежемесячного дохода всей семьи так, чтобы ежемесячный платеж возврата займа по графику не превышал 40 % совокупного дохода членов семьи. При этом следует учитывать наличие других обязательств данной семьи (коммунальные платежи, алименты, платежи по кредитам и займам в других организациях и т.п.).

Количество поручителей зависит от суммы займа. Поручительство оформляется непосредственно в офисах КПК. Если пайщик имеет личные сбережения в КПК, при получении  займа в размере, не превышающем сумму личных сбережений, поручители не требуются. Во время пользования займом пайщик не имеет права снимать свои сбережения и начисленные проценты в пределах непогашенной суммы задолженности.

            4.2.Залог является одной из форм обеспечения исполнения обязательств пайщиков по договорам займа и возникает на основании договора, заключенного в письменном виде между пайщиком и КПК.

            4.3.В качестве залога могут приниматься:

- движимое имущество: автотранспортные средства, оргтехника, оборудование, бытовая техника (на усмотрение КПК);

- недвижимое имущество: квартира, дом, земля, гаражи, садовые участки. При этом необходимо учитывать соизмеримость стоимости залога. Рыночная стоимость залога (с учётом срока окончания договора) не может превышать размер займа более, чем в 5 раз.

            4.4.Залогодателем может быть как сам заемщик, так и его поручитель. Закладываемое имущество должно принадлежать залогодателю на праве личной собственности, не должно быть кому-то передано или заложено, не должно состоять под арестом или в споре. При этом залогодатель обязан представить письменное согласие других членов семьи на передачу в залог имущества, находящегося в совместной (долевой) собственности. Размер предоставляемого займа не может превышать 50% оценочной стоимости заложенного имущества.

            4.5.Если залогом является недвижимое имущество, обременение регистрируется в пользу КПК через Регистрационную палату. Движимое имущество, по усмотрению Комитета по займам, может передаваться залогодержателю - КПК на хранение (при наличии у КПК специального помещения, оборудованного согласно требований законодательства) либо ставится на стоянку, если это автотранспорт, при этом залогодержателю - КПК передаются ключи. При этом КПК не вправе пользоваться заложенным имуществом. Затраты по оплате услуг хранения и по оформлению залоговых прав несёт заёмщик.

            4.6.КПК самостоятельно проводит оценку стоимости и степень ликвидности предлагаемого в качестве залога имущества или привлекает по своему усмотрению независимых специалистов. Расходы при  проведении такой оценки возлагаются на заемщика.

            4.7. Залогодатель обязан:

            4.7.1. в случае возникновения просроченной задолженности по договору займа продать заложенное имущество, известив об этом залогодержателя и совершив продажу при участии юриста КПК, и обратить средства от продажи на погашение задолженности по договору займа, или передать заложенное имущество в собственность КПК для его реализации (по договору уступки прав требования или договору отступного).

            4.7.2. в случае умышленного уничтожения или повреждения залогодателем заложенного имущества, возместить залогодержателю убытки, возникшие в связи с принимаемыми КПК мерами по взысканию – как по договору займа, так и по договору залога, вне зависимости от сроков действия этих договоров и выплатить в пользу залогодержателя неустойку в размере 100% от стоимости заложенного имущества. В противном случае пайщик несёт уголовную ответственность.

            4.8. Залогодержатель имеет право:

            4.8.1.в случае неисполнения залогодателем в срок своих обязательств по договору займа изъять из его владения предмет залога и хранить его у себя (при наличии у КПК специального помещения, оборудованного согласно требований законодательства) либо по соглашению передать на хранение в организации, отвечающие этим требованиям, до прекращения отношений между сторонами;

            4.8.2.досрочно обратить взыскание на предмет залога, минуя обращение в судебные органы, до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

- невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных договором займа;

- возникновения угрозы утраты и повреждения предмета залога и отказа залогодателя произвести равноценную замену имущества, переданного в залог.

            4.9.При недостаточности суммы, вырученной от продажи заложенного имущества для покрытия долга, залогодержатель имеет право на получение недостающей суммы за счет другого имущества, принадлежащего залогодателю.

            4.10.В случае превышения суммы, вырученной при реализации предмета залога, залогодержатель возвращает залогодателю превышающую сумму в течение 5 дней после поступления на счет залогодержателя денежных средств от реализации заложенного имущества.

 

5.ОЧЕРЕДНОСТЬ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМОВ

 

            5.1.При невозможности удовлетворения всех заявок на займы устанавливается очередность. Директор (руководитель подразделения) КПК контролирует соблюдение порядка очередности.

            5.2.В исключительных случаях, по согласованию с директором КПК, пайщику может выдаваться займ:

- на оперативное лечение пайщика и членов его семьи;

- на похороны.

Данные займы выдаются пайщикам в течение 2-х дней.

            5.3.В целях удовлетворения потребности в займах, сокращения очередности на их получение Правление КПК вправе принимать дополнительные условия выдачи займов, привлечения дополнительных средств пайщиков, привлечения заёмных средств сторонних организаций  для увеличения фонда финансовой взаимопомощи КПК.

 

6.КОНТРОЛЬ ЗА ВОЗВРАТОМ ЗАЙМОВ

 

            6.1.Контроль за возвратом займов осуществляет заместитель директора по взысканию задолженности (ВЗ) и руководители отделений КПК  в соответствии с Инструкцией об организации работы по приему в пайщики, по выдаче, сопровождению займов и по взысканию просроченной задолженности и по приему личных сбережений.

            6.2.Ежемесячно, а в случаях превышения установленного норматива просроченных обязательств - еженедельно, заместитель директора по ВЗ (руководитель отделения) должен подавать сведения председателю  Правления о просроченной задолженности и принятых мерах по ее взысканию.

            6.3. Если пайщик, нарушающий финансовую дисциплину, готов в кратчайшие сроки рассчитаться по своим обязательствам, то в зависимости от размера займа и задолженности, руководители отделений по согласованию с Правлением и Комитетом по займам имеют право:

- снизить предъявляемую сумму судебного иска;

- пойти на мировое соглашение при вынесении судебного решения.

            6.4. В дополнение к действиям руководителей отделений КПК, заместителя директора по ВЗ и штатных юристов, Кооператив имеет право заключать договора со специализированными организациями, осуществляющими коллекторские услуги, с иными лицами, для более эффективной работы по взысканию задолженности.

            6.5. В целях повышения качества портфеля займов обязательна предварительная работа по проверке платёжеспособности заёмщика и экономической эффективности бизнеса пайщика-предпринимателя.

            6.6. Факт постоянной и возрастающей передачи дел по взысканию собственной службе безопасности, юридической службе или коллекторской организации может расцениваться Правлением как профессиональная непригодность заместителя директора по ВЗ, руководителя отделения, либо намеренное причинение ущерба кооперативу данными лицами. Ответственность за качество портфеля займов несёт руководитель отделения и директор КПК (в случае, если решение принималось другим органом КПК, ответственность ложится на него с учётом мнения персоналий при голосовании).

            6.7.Если пайщик отказывается добровольно исполнить свои обязательства, Кооператив имеет право в случаях, когда необходимо срочно получить денежные средства, продать долг пайщика третьим лицам.

 

  1. 7.      ПОРЯДОК СПИСАНИЯ НЕРЕАЛЬНЫХ ДЛЯ ВЗЫСКАНИЯ ЗАЙМОВ

 

            Займ считается нереальным для взыскания и подлежит списанию в случае, если требования КПК не удовлетворены или удовлетворены не полностью и при этом в отношении обязательств должника, а также поручителей, залогодателей, гарантов и т.д. (по обязательствам, обеспеченным предоставлением залога, поручительства, гарантии и др. видами обеспечения), в отношении пайщика установлен факт смерти гражданина.

            Порядок списания займа нереального для взыскания после признания Пайщика умершим,  регулируется Положением о страховании риска невозврата займов по случаю смерти из страхового фонда КПК «Уральская народная касса». Одновременно списываются относящиеся к займу, нереальные для взыскания, проценты и пени.